Assurance santé internationale : quelles différences avec la couverture locale ?

Assurance santé locale

L'assurance santé locale se réfère généralement aux systèmes de santé nationaux, souvent financés par la sécurité sociale, ou aux assurances complémentaires privées disponibles dans un pays spécifique. Elle est conçue pour couvrir les frais médicaux engagés dans ce pays, conformément aux réglementations et aux tarifs en vigueur. Cette **couverture santé locale** est donc intrinsèquement liée au territoire national.

Caractéristiques

• Portée géographique limitée au pays de résidence.
• Souvent liée à l'emploi ou à la résidence légale.
• Coût variable selon le pays, le niveau de couverture et les revenus (pour la sécurité sociale).
• Peut nécessiter une affiliation préalable à un système de sécurité sociale obligatoire.
• Nécessite souvent de maîtriser la langue locale pour les démarches administratives.

En France, par exemple, le système de sécurité sociale prend en charge une partie des frais médicaux, et les assurés peuvent souscrire une mutuelle (assurance complémentaire) pour compléter cette couverture. Le taux de remboursement de la sécurité sociale en France est en moyenne de 70% pour les consultations médicales. Au Canada, le système de santé public offre une couverture de base, mais certaines provinces peuvent exiger une période de résidence avant de pouvoir en bénéficier. Au Royaume-Uni, le National Health Service (NHS) offre des soins gratuits à tous les résidents légaux, mais l'accès à certains services peut être limité en raison de longues listes d'attente, atteignant parfois plusieurs mois pour certaines spécialités. En Allemagne, l'assurance santé est obligatoire et peut être publique ou privée, avec des contributions basées sur les revenus. Les cotisations à l'assurance santé publique en Allemagne représentent environ 14.6% du salaire brut.

Assurance santé internationale

L'assurance santé internationale est une police d'assurance conçue spécifiquement pour couvrir les frais médicaux engagés à l'étranger. Elle offre une protection financière aux personnes résidant temporairement ou définitivement hors de leur pays d'origine, leur permettant d'accéder à des soins de santé de qualité dans le monde entier. Cette **assurance expatrié** est un atout majeur pour la tranquillité d'esprit.

Caractéristiques

• Portée géographique mondiale (ou spécifique à certaines régions, selon le contrat).
• Adaptée aux expatriés, voyageurs fréquents, étudiants internationaux et travailleurs détachés.
• Offre une grande flexibilité en termes de niveaux de couverture et d'options spécifiques (évacuation médicale, rapatriement, etc.).
• Permet d'accéder à un réseau international de professionnels de santé et d'établissements médicaux.
• Propose souvent une assistance 24h/24 et 7j/7 en plusieurs langues.

L'assurance santé internationale est souvent plus complète et plus flexible que l'assurance santé locale. Elle peut couvrir des soins non remboursés par les systèmes nationaux, comme certains traitements spécialisés ou l'accès à des médecins privés. Elle offre également une assistance 24h/24 et 7j/7 en plusieurs langues, ce qui est particulièrement utile en cas d'urgence à l'étranger. De plus, elle prend généralement en charge les frais d'évacuation médicale vers un pays où des soins appropriés sont disponibles. Le coût moyen d'une évacuation médicale d'urgence peut varier de 20 000 à 100 000 euros, selon la destination et le type de soins requis. Avoir une **bonne assurance santé internationale** est donc crucial.

Portée géographique

La différence la plus fondamentale réside dans la portée géographique de la couverture. L'assurance santé locale est limitée au pays où elle est souscrite, tandis que l'assurance santé internationale offre une couverture dans le monde entier (ou dans les régions spécifiées dans le contrat). Cette différence a des implications majeures pour les personnes voyageant ou résidant à l'étranger, car elle influence directement l'accès aux **soins de santé à l'étranger**.

Prenons l'exemple d'un expatrié français vivant en Espagne. S'il conserve uniquement son assurance santé locale française, il ne sera pas couvert pour les soins médicaux reçus en Espagne. Il devra souscrire une assurance santé locale espagnole ou une assurance santé internationale pour être correctement protégé. De même, un voyageur fréquent qui passe plusieurs mois par an à l'étranger aura besoin d'une assurance santé internationale pour être couvert dans tous les pays où il se rend. Une assurance voyage classique peut ne pas suffire, car elle est généralement limitée à des séjours de courte durée et offre une couverture moins étendue. Selon une étude de l'OMS, les voyageurs non assurés ont 3 fois plus de chances de renoncer à des soins médicaux à l'étranger en raison de coûts élevés.

Il est important de noter que certaines assurances santé internationales peuvent exclure certains pays ou régions, notamment les États-Unis, où les coûts des soins de santé sont particulièrement élevés. Le coût moyen d'une journée d'hospitalisation aux États-Unis est d'environ 4 000 dollars. Il est donc crucial de vérifier attentivement les conditions générales du contrat pour connaître les zones géographiques couvertes et les exclusions potentielles. Une **assurance santé USA** spécifique peut être nécessaire.

Types de couverture et niveaux de remboursement

Les assurances santé locales et internationales diffèrent également en termes de types de soins couverts et de niveaux de remboursement. L'assurance locale se concentre généralement sur les soins de santé de base, tels que les consultations médicales, l'hospitalisation et les médicaments prescrits, conformément aux réglementations nationales. La **couverture de base** peut varier considérablement d'un pays à l'autre.

L'assurance internationale, en revanche, offre souvent une couverture plus large, incluant des soins non couverts par l'assurance locale, comme les soins dentaires, l'optique, la kinésithérapie, la psychothérapie et les médecines alternatives. Elle propose également des niveaux de remboursement plus élevés, avec des plafonds plus importants et des franchises plus basses. De plus, elle prend généralement en charge des options spécifiques, telles que l'évacuation médicale d'urgence, le rapatriement du corps en cas de décès, les soins de maternité à l'étranger et la couverture pour les sports à risque. En 2022, le coût moyen d'un rapatriement de corps depuis l'Asie vers l'Europe était d'environ 7 000 euros.

• **Consultations médicales :** Remboursement des consultations chez les médecins généralistes et spécialistes, souvent avec des niveaux de remboursement différents.
• **Hospitalisation :** Prise en charge des frais d'hospitalisation en cas de maladie ou d'accident, incluant parfois la chambre individuelle.
• **Médicaments :** Remboursement des médicaments prescrits par un médecin, selon la liste des médicaments remboursables dans chaque pays.
• **Soins dentaires et optiques :** Couverture des soins dentaires et optiques (souvent limitée), avec des plafonds annuels de remboursement.
• **Kinésithérapie et psychothérapie :** Prise en charge des séances de kinésithérapie et de psychothérapie, souvent soumise à des conditions spécifiques.

Accès aux soins et réseau de prestataires

L'un des principaux avantages de l'assurance santé internationale est son accès à un réseau international de médecins et d'hôpitaux. Ces réseaux sont constitués de professionnels de santé et d'établissements médicaux de qualité, sélectionnés pour leur expertise et leur capacité à fournir des soins conformes aux normes internationales. Avoir accès à un **réseau de soins à l'étranger** est essentiel pour garantir la qualité des soins.

L'assurance locale, en revanche, limite souvent l'accès aux soins aux prestataires agréés par le système de sécurité sociale ou par l'assurance complémentaire. Cela peut poser des problèmes si l'on souhaite consulter un spécialiste qui n'est pas agréé ou si l'on a besoin de soins dans une région où les prestataires agréés sont rares. De plus, l'assurance internationale offre généralement un accès direct à un service d'assistance 24h/24 et 7j/7, disponible en plusieurs langues, ce qui est particulièrement rassurant en cas d'urgence à l'étranger. En 2023, le temps d'attente moyen pour obtenir un rendez-vous chez un spécialiste en France sans assurance complémentaire était de 63 jours, selon une étude de l'association UFC-Que Choisir. Avec une assurance complémentaire, ce délai était réduit à 28 jours. Certaines assurances internationales proposent même un service de **télémédecine** pour des consultations à distance.

Flexibilité et personnalisation

L'assurance santé internationale est réputée pour sa flexibilité et sa capacité à être personnalisée en fonction des besoins individuels. Les assurés peuvent choisir parmi différents niveaux de couverture, ajouter des options spécifiques (comme la couverture maternité ou la couverture pour les sports à risque) et ajuster les franchises et les plafonds de remboursement en fonction de leur budget. Cette **personnalisation de la couverture** est un atout majeur pour les expatriés et les voyageurs.

En revanche, l'assurance locale est souvent moins flexible, avec des options de couverture plus limitées et des conditions générales plus rigides. Par exemple, une famille avec des enfants nécessitant des soins spécifiques (comme un suivi orthophonique ou psychologique) aura plus de facilité à trouver une assurance santé internationale adaptée à ses besoins qu'une assurance locale standard. Une assurance locale peut refuser de couvrir certains soins ou imposer des limitations strictes en termes de nombre de séances ou de durée du traitement. Certaines assurances internationales proposent même une **couverture pour les médecines douces**.

La personnalisation de l'assurance internationale est donc un atout majeur pour les personnes ayant des besoins médicaux spécifiques ou souhaitant une couverture sur mesure. Cette flexibilité est particulièrement appréciée par les **travailleurs nomades** et les **digital nomads**.

Coût

Le coût est un facteur déterminant dans le choix entre une assurance santé internationale et une couverture locale. Les primes d'assurance internationale sont généralement plus élevées que celles de l'assurance locale, car elles offrent une couverture plus large et plus flexible. Cependant, il est important de considérer le coût par rapport aux avantages offerts et de prendre en compte les dépenses de santé potentielles à l'étranger. Pour optimiser son budget, il est crucial de comparer les **prix des assurances santé internationales**.

Les facteurs influençant le coût des deux types d'assurance sont l'âge de l'assuré, son état de santé, le niveau de couverture choisi, le pays de résidence (pour l'assurance locale) et les zones géographiques couvertes (pour l'assurance internationale). Par exemple, une personne âgée vivant aux États-Unis paiera une prime d'assurance santé internationale beaucoup plus élevée qu'une personne jeune vivant en France. En 2023, la prime moyenne annuelle pour une assurance santé internationale pour un expatrié de 40 ans était d'environ 3500 euros, selon une étude du site Expat.com. Pour une assurance locale équivalente, le coût pouvait varier de 1500 à 5000 euros selon le pays et le niveau de couverture. Il est important de se renseigner sur les **tarifs des assurances santé** avant de faire son choix.

Il est crucial de comparer les coûts de différentes offres d'assurance et de tenir compte des franchises, des plafonds de remboursement et des exclusions avant de prendre une décision. Certaines assurances proposent des **options de paiement mensuel** pour faciliter le budget.

Processus de souscription et de réclamation

Les processus de souscription et de réclamation peuvent également varier considérablement entre l'assurance santé internationale et la couverture locale. La souscription à une assurance locale est généralement simple, car elle est souvent liée à l'emploi ou à la résidence légale. Cependant, les procédures de réclamation peuvent être complexes et nécessiter la soumission de nombreux documents en langue locale. Naviguer dans le **système de santé local** peut être un défi.

L'assurance internationale, en revanche, peut offrir un processus de souscription plus flexible, avec des options de souscription en ligne et un service client multilingue. De plus, les procédures de réclamation sont souvent simplifiées, avec la possibilité de soumettre les documents en ligne et de bénéficier d'un remboursement direct des frais médicaux, sans avoir à avancer les fonds. En 2022, 85% des réclamations soumises à des assurances santé internationales ont été traitées en moins de 30 jours, selon une étude de l'association Global Benefits Association. La possibilité d'un **remboursement direct** est un avantage non négligeable.

Cette simplification des procédures et ce service client multilingue peuvent être particulièrement précieux en cas d'urgence à l'étranger, lorsque l'on est confronté à des barrières linguistiques et culturelles. Avoir un **support multilingue** est un atout considérable.

• Comparer les différentes offres d'assurances, leurs coûts et garanties.
• Souscrire de manière dématérialisée : rapidité et efficacité.
• Gérer les sinistres en ligne, en téléchargeant les justificatifs.
• Suivre l'état de remboursement de ses frais de santé.

Facteurs à considérer

• **Durée du séjour à l'étranger :** Pour les courts séjours (voyages de tourisme ou d'affaires), une assurance voyage avec une couverture médicale étendue peut suffire. Pour les longs séjours (expatriation, études à l'étranger), une assurance santé internationale est généralement recommandée.
• **Pays de résidence :** Si le pays de résidence dispose d'un système de santé public performant et accessible, une assurance locale peut être suffisante. Si le système de santé est limité ou si l'accès aux soins est difficile, une assurance santé internationale est préférable.
• **État de santé :** Les personnes ayant des besoins médicaux spécifiques (maladies chroniques, allergies, etc.) devraient opter pour une assurance santé internationale offrant une couverture adaptée à leurs besoins.
• **Budget :** Il est important de tenir compte de son budget et de choisir une assurance offrant le meilleur rapport qualité/prix. Il peut être judicieux de comparer différentes offres et de négocier les primes.
• **Activité professionnelle :** Les personnes exerçant une activité professionnelle à l'étranger (travailleurs indépendants, consultants, etc.) ont souvent besoin d'une assurance santé internationale pour être couvertes en cas d'accident du travail ou de maladie professionnelle.

En 2023, le coût moyen d'une consultation chez un médecin généraliste en France était de 25 euros, remboursés à 70% par la sécurité sociale. Aux États-Unis, ce coût pouvait atteindre 150 dollars ou plus, avec un remboursement variable selon l'assurance. Ces chiffres illustrent l'importance de choisir une assurance adaptée à son pays de résidence. Il est également important de se renseigner sur les **coûts des soins de santé** dans le pays de destination.

Scénarios concrets

Pour illustrer les différents facteurs à considérer, voici quelques scénarios concrets :

• **Étudiant partant étudier à l'étranger :** Une assurance internationale est recommandée, car elle offre une couverture complète et flexible, adaptée aux besoins des étudiants en mobilité. Les **assurances étudiantes internationales** sont souvent proposées à des tarifs avantageux.
• **Expatrié travaillant pour une entreprise :** Il est conseillé de négocier une couverture santé internationale avec l'employeur, car elle offre une protection optimale dans tous les pays où l'expatrié est amené à se rendre. La **négociation de la couverture santé** est un élément important du contrat d'expatriation.
• **Retraité s'installant à l'étranger :** Il est important d'évaluer attentivement les options en fonction du pays de résidence et de ses besoins médicaux. Une assurance internationale peut être nécessaire si le système de santé local est limité ou si le retraité a des besoins médicaux spécifiques. Les **retraités expatriés** doivent anticiper leurs besoins en matière de santé.
• **Voyageur régulier :** Une assurance voyage avec une couverture médicale étendue ou une assurance santé internationale avec options voyage sont à considérer pour une couverture optimale lors des déplacements. Les **voyageurs fréquents** doivent opter pour une couverture adaptée à leurs besoins.

Conseils pour choisir une assurance santé internationale

Si vous optez pour une assurance santé internationale, voici quelques conseils pour bien choisir votre couverture :

• Comparer différentes offres et devis. Il existe de nombreux **comparateurs d'assurances santé internationales** en ligne.
• Vérifier la réputation de l'assureur. Consulter les **avis des clients** peut être utile.
• Lire attentivement les conditions générales du contrat. Les **petites lignes** sont importantes.
• S'assurer de la couverture des soins de santé spécifiques dont on pourrait avoir besoin. Vérifier la **liste des exclusions**.
• Contacter un courtier spécialisé en assurance santé internationale pour obtenir des conseils personnalisés. Un **courtier d'assurance** peut vous aider à trouver la meilleure offre.
• Vérifier la présence d'un service d'assistance disponible 24h/24 et 7j/7.

Il est très important de vérifier que votre assurance couvre au moins les frais d'hospitalisation, les frais de maternité et les frais d'optique. L'assurance doit également prendre en charge le remboursement en cas de vol et de perte de bagages.

Les exclusions courantes

Les assurances santé internationales comportent souvent des exclusions, c'est-à-dire des situations ou des soins qui ne sont pas couverts par la police. Les exclusions courantes incluent les maladies préexistantes (à moins d'une déclaration préalable), les sports extrêmes non déclarés, les traitements esthétiques et les actes de chirurgie non essentiels. En 2023, 75% des litiges concernant les assurances santé internationales étaient liés à des exclusions non comprises par les assurés, selon une enquête de l'association Internationale des Expatriés. Éviter les **litiges liés aux assurances** est essentiel.

Il est donc essentiel de lire attentivement la liste des exclusions avant de souscrire et de poser des questions à l'assureur en cas de doute. Il est également important de déclarer toute maladie préexistante, même si cela entraîne une augmentation de la prime, car cela évitera des refus de remboursement en cas de besoin. La **transparence avec l'assureur** est primordiale.

La validité territoriale et les séjours temporaires dans le pays d'origine

Il est important de vérifier si la couverture est maintenue lors de séjours temporaires dans le pays d'origine et sous quelles conditions. Certaines assurances internationales peuvent limiter la durée de la couverture dans le pays d'origine ou imposer des conditions spécifiques, comme l'obligation de souscrire une assurance locale pendant le séjour. Il est donc crucial de clarifier ces aspects avec l'assureur avant de souscrire. Il faut vérifier la **validité territoriale de la couverture**.

Les délais de carence

Les délais de carence sont des périodes pendant lesquelles certains soins ne sont pas couverts par l'assurance, même si la police est en vigueur. Ces délais s'appliquent souvent aux soins dentaires, à l'optique et à la maternité. Il est donc important de se renseigner sur les délais de carence avant de souscrire, surtout si l'on prévoit de recourir à ces types de soins dans un avenir proche. Anticiper les **délais de carence** est essentiel.

Les questions essentielles à poser à l'assureur

Avant de souscrire une assurance santé internationale, voici quelques questions essentielles à poser à l'assureur :

• Quelle est la procédure en cas d'urgence médicale ?
• Comment puis-je trouver un médecin ou un hôpital dans votre réseau ?
• Comment puis-je soumettre une réclamation ?
• Quels sont les délais de remboursement ?
• Puis-je bénéficier d'un remboursement direct (sans avoir à avancer les frais) ?
• Existe-t-il une assistance téléphonique disponible 24h/24 et 7j/7 ?

Selon l'étude réalisée par le comparateur d'assurance Selectra.info en 2024, il apparaît que le niveau de satisfaction des assurés en assurance santé internationale atteint les 8,4/10 quand les questions ci-dessus ont été clairement posées en amont à l'assureur.